Wat is de beste lening?

Bestaat dat, dé beste lening? Volgens ons bestaat er niet één beste lening, maar wel voor iedereen de lening die het beste bij zijn of haar situatie past. In dit artikel leggen we je uit in welke situatie je het beste voor bijvoorbeeld een persoonlijke lening of juist een doorlopend krediet kunt kiezen. Je zal zien dat er voor iedereen een passende leenvorm is. Ontdek nu welke leenvorm het beste bij jouw situatie past.

Hoe kies ik de beste lening? 5 tips!

Het kiezen van een lening is niet eenvoudig en best een beetje spannend. Er komt wel het een en ander bij kijken. Je wilt niet iets over het hoofd zien en straks te veel betalen. Wij geven je 5 tips die het kiezen van de beste lening wat makkelijker maken.

Download 'Wat is de beste lening? 5 tips!' (PDF)

1. Leningen vergelijken

Voordat je leningen gaat vergelijken, is het handig om een aantal zaken helder te hebben. Allereerst is het handig wanneer je weet welke lening het beste bij jouw situatie past. Om te ontdekken welke leenvorm het beste bij jou past, zal een kredietverstrekker vragen stellen over je persoonlijke situatie. Denk bijvoorbeeld aan je woonsituatie, huidige contractvorm of in hoeveel tijd je de lening af wil lossen. Daarnaast is het ook belangrijk om van te voren te weten hoeveel je moet lenen. Je kunt bijvoorbeeld een inschatting maken van de verbouwingskosten of de kosten voor de aanschaf van een auto. Vervolgens is ook te berekenen hoeveel je kan lenen.

Het bedrag dat je kunt lenen is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en wensen. Het is daarom ontzettend belangrijk om altijd eerlijk en volledig antwoord te geven op vragen die gesteld worden. Alleen op die manier zal je ook de lening vinden die het beste bij jou past. Wanneer je ontdekt hebt welke lening het beste bij jou past, kan je de aanbieders met elkaar vergelijken en ontdekken waar de rente het laagst is.

2. Controleer de aanbieder

De aanbieder controleren, dat klinkt eenvoudig. Maar waar controleer je de aanbieder dan precies op?

Vergunning van de AFM of DNB

Check of de kredietverstrekker een vergunning heeft van de AFM of DNB. Financiële ondernemingen moeten over een vergunning beschikken van de AFM of DNB om activiteiten te mogen verrichten in Nederland.

Onafhankelijke vergelijkingssite

Controleer of je de leningen op een onafhankelijke vergelijkingssite vergelijkt. Is dit niet het geval dan kan het zijn dat zij bepaalde leningen hoog in de zoekresultaten tonen, terwijl dit niet de leningen zijn die het beste bij jouw situatie passen.

Onprofessionele organisatie

Wordt er gevraagd jouw persoonlijke gegevens naar een gratis hotmail of gmail account te sturen? Let dan extra goed op. Het kan zijn dat je met een onprofessionele organisatie te maken hebt.

Adviseur aan huis

Biedt een adviseur zelf aan om bij jou thuis langs te komen? Dan spreken we van ‘colportage’. En dat is in overtreding met de wet. Wanneer zo’n adviseur thuis langs komt, kan het namelijk zo zijn dat je te weinig tijd hebt om alle stukken goed door te lezen. Sommige adviseurs zullen er ook kosten voor rekenen wanneer ze thuis langs komen.

Beslissen onder tijdsdruk

Beslis nooit te snel, ook niet wanneer daar op aangedrongen wordt. Ben je op kantoor, neem de stukken en documenten dan altijd mee naar huis. En wanneer je het online toegestuurd krijgt, neem er dan ook ruim de tijd voor om alles goed door te lezen.

3. Kan je de lening op tijd aflossen?

Kies je voor een persoonlijke lening dan staat voordat je de lening afsluit al vast welk bedrag je iedere maand kwijt bent aan rente en aflossing. Kies je voor een doorlopend krediet, dan is het bedrag dat je per maand aflost flexibeler. Hierdoor is het niet bij iedereen met een doorlopend krediet bekend hoeveel zij maandelijks aflossen. Dit kan later leiden tot een te hoge maandlast. Niet of nauwelijks aflossen in de eerste jaren zorgt ervoor dat je later een relatief dure lening krijgt. Er wordt namelijk over een steeds langere periode rente berekend die je bovenop je lening ook af zal moeten lossen.

Is het in jouw geval niet meer helemaal duidelijk hoeveel je nou per maand zou moeten aflossen op je doorlopend krediet? Dan mag je de kredietverstrekker vragen om een gratis herbeoordeling. Ook kan je er voor kiezen om je doorlopend krediet over te sluiten naar een krediet met een lagere rente, zodat je meer ruimte houdt voor het aflossen.

4. Voorkom onterechte kosten

Weet wat de lening kost

Het is ontzettend belangrijk om voor het afsluiten van een lening te weten wat een lening je uiteindelijk in totaal gaat kosten. Let daarom ook goed op de voorwaarden die aan een lening worden gesteld.

Betaal nooit vooraf

Het komt voor dat kredietverstrekkers vooraf al geld vragen, bijvoorbeeld onder de naam ‘verzekeringspremie of administratiekosten’. Dit is wettelijk niet toegestaan. Kies voor een veilig en vertrouwd gevoel voor een andere kredietverstrekker.

Bemiddelingskosten zijn verboden

De bemiddelingsadviseur kan kosten in rekening brengen bij het oversluiten of afsluiten van een lening. Maar ook dit is verboden. De bemiddelaar wordt namelijk door de bank betaald. Heb je een overeenkomst waarin geld wordt gevraagd voor dergelijke werkzaamheden, dan is deze vernietigbaar. Voor advies over verzekeringen mogen wel kosten in rekening worden gebracht. Check altijd of het hierbij om redelijke bedragen gaat. Verzekeringsadvies is niet verplicht. Dus wanneer je hiervoor moet betalen, mag je dit ook weigeren.

Houd rekening met de lange termijn

Wanneer je een lening afsluit zit je hier over het algemeen voor langere tijd aan vast. Denk er goed over na of je de maandlasten gedurende de looptijd van de lening op tijd kunt terug betalen. Daarbij is het natuurlijk ook van belang om eerlijk naar jezelf te zijn en te kijken of de hoogte van de lening bij jou past.

Gebruik je spaargeld

Beschik je op dit moment over spaargeld? Dan is het vaak goedkoper om eerst je eigen spaargeld te gebruik, voordat je een lening afsluit. Over je eigen spaargeld zal je namelijk nooit rente hoeven te betalen.

5. Let op betrouwbaarheid van de aanbieder

Naast een doorlopend krediet of een persoonlijke lening kan je ook kiezen voor een minilening, ook wel flitskrediet genoemd. Ben je van plan om een minilening af te sluiten dan is het van belang om extra goed op te letten bij welke aanbieder je dit doet.

Het komt voor dat (buitenlandse) flitskredietaanbieders een hoger bedrag op jaarbasis zullen vragen, dan de maximale 14%. Als de kosten hoger zijn, is het belangrijk om stappen te ondernemen. Je gaat dan namelijk te veel betalen. Maak er melding van bij de AFM (0800 – 5400 540). Ook kan je gratis advies inwinnen bij het Juridisch Loket of contact opnemen met een rechtsbijstandsverzekeraar.

Download 'Wat is de beste lening? 5 tips!' (PDF)

Kies jouw beste lening

Natuurlijk is het verstandiger om spaargeld te gebruiken voor grote uitgaven, maar soms heb je geen andere keus. Dan ben je opzoek naar een lening die het beste bij jouw situatie past.

Beste lening voor verbouwers

Wanneer je op het punt staat om je huis te gaan verbouwen, kan je kiezen uit verschillende opties om dit te financieren. Je kunt er voor kiezen een (tweede) hypotheek af te sluiten. Het komt steeds meer voor dat mensen besluiten direct energiebesparende maatregelen te nemen. En dan zou je gebruik kunnen maken van een energiebespaarlening. Ook kan je kiezen voor een persoonlijke lening. Deze vorm van lenen brengt nauwelijks extra kosten met zich mee.

Beste lening voor kopen van een auto

Van alle huishoudens die geld lenen, leent 31% voor de aanschaf van een auto. Maar naast de aanschaf van een auto kan het reparen van je auto ook zoveel kosten dat je hier liever een lening voor afsluit. De beste optie in beide gevallen voor een autolening is een persoonlijke lening. Hierbij weet je vooraf hoe hoog de rente is en hoe snel je de lening weer terug moet betalen. Een groot voordeel aan de persoonlijke lening is dat je het totale bedrag direct en volledig op je rekening gestort krijgt. Zo kan jij direct de reparatiekosten betalen of direct de auto kopen en op je naam laten zetten.

Beste lening voor ondernemers

Als ondernemer kan je ervoor kiezen om het spaargeld dat je hebt te behouden als buffer. Voor investeringen binnen je bedrijf sluit je dan een zakelijke lening af. Zo kan je toch je werkkapitaal verruimen, je winkel verbouwen of die nieuwe bus aanschaffen. De looptijd van de zakelijk lening wordt afgestemd op jouw behoeften en investeringsdoel, deze bepaal je zelf in overleg met de kredietverstrekker.

Beste lening voor betalen van rekeningen

Wanneer je geld te kort komt op je betaalrekening, kan je er voor kiezen om rood te staan. Dit is ook een manier van geld lenen. Daarnaast kan je ervoor kiezen een doorlopend krediet af te sluiten. De rente hiervoor is vaak lager dan voor rood staan. Bereken voordat je een doorlopend krediet aanvraagt hoeveel geld je daadwerkelijk nodig hebt. Leen nooit meer dan dat bedrag. Want uiteindelijk moet ook alles (inclusief rente) terugbetaald worden.

Beste lening voor dagelijkse uitgaven

Sta je in de supermarkt en heb je geen saldo? Of wil je op zeer korte termijn een investering doen, maar kom je niet in aanmerking voor een doorlopend krediet of persoonlijke lening? Dan kan je kiezen voor een minilening. Een lening die je gemakkelijk online aan kunt vragen. Je leent een bedrag tot 1500 euro, en lost dit in een paar maanden tijd weer af. Sta je regelmatig rood en kom je wel in aanmerking voor een doorlopend krediet? Dan is dit verstandiger om aan te vragen omdat daarbij de rente lager is.

Beste lening zonder BKR-toetsing

Heb je een negatieve BKR-registratie op je naam staan, omdat het in het verleden niet is gelukt om op tijd af te lossen? Dan is er de mogelijkheid om een minilening aan te vragen. Je vraagt deze online aan en dezelfde dag kan je het geld op je rekening verwachten. Hierbij geldt dat je je goed moet inlezen en de voorwaarden die de kredietverstrekker stelt goed door moet nemen voordat je de lening afsluit.

Beste lening voor het kopen van inboedel

Het kan gebeuren dat de vaatwasser en de wasmachine stuk gaan op het moment dat je het financieel niet zo breed hebt. Of dat je met je spaargeld al andere plannen had. Je kunt er dan voor kiezen een persoonlijke lening af te sluiten, waarmee je de kapotte apparaten kunt vervangen. Dit is vaak goedkoper dan dingen op afbetaling kopen. Omdat er dan rente gevraagd zal worden die hoger is dan de rente van een persoonlijke lening. Controleer altijd de verschillende rentestanden voor jouw persoonlijke situatie, om zo het goedkoopst uit te zijn.

— Bewaar deze informatie. Download als PDF —

Soorten leningen

Zoals je al wel hebt kunnen lezen in de bovenstaande adviezen zijn er verschillende soorten leningen. Dit noemen we ook wel kredieten. Gaat het om een krediet waarbij geen onderpand wordt gevraagd, dan spreken we van een consumptief krediet. Zo’n consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat betekent dat een niet afgeloste lening van invloed kan zijn op de hoogte van andere kredieten die je zou willen afsluiten, bijvoorbeeld een hypotheek.

We maken een lijst van de verschillende kredieten/ leningen. Daarbij geven we aan in welke situatie dit de beste lening voor jou zou kunnen zijn. Verdiep je verder in de lening door de voor- en nadelen ervan door te lezen.

Doorlopend krediet

Besluit je een doorlopend krediet af te sluiten, dan krijg je een kredietlimiet. Dat limiet is het maximale bedrag dat je mag lenen. Je kunt ervoor kiezen het hele bedrag in één keer op te nemen, maar je mag dit ook in delen opnemen. Heb je een deel van de lening afgelost, dan mag je dat bedrag op een later moment opnieuw opnemen als blijkt dat je het toch weer nodig hebt.

Beste lening voor

Het is de beste lening voor jou wanneer je een groter bedrag wilt lenen en waarbij je het belangrijk vindt dit onregelmatig op te kunnen nemen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing van een woning, wanneer je niet precies weet welke bedragen je op welk moment nodig hebt.

Voordelen

De rente voor een doorlopend krediet is in verhouding tot andere vormen van lenen niet hoog. Daarbij is het een groot voordeel dat je flexibel bent in het opnemen van bedragen en het opnieuw opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel en staat niet de hele looptijd vast. Je weet niet precies voor hoe lang je de lening zal moeten aflossen, omdat je steeds opnieuw geld kunt opnemen.

Persoonlijke lening

De persoonlijke lening is de lening waarbij alles van te voren vast staat. Ben je iemand die van zekerheid houdt, dan is dit wellicht de lening die het beste bij jou past. De hoogte van de rente en de looptijd zijn bekend. Je weet dus precies tegen welk bedrag je zal gaan lenen en wanneer de lening volledig is afgelost. Het totale bedrag is in één keer op te nemen.

Beste lening voor

Het is de beste lening voor aanschaf van producten met een bepaalde levensduur, denk bijvoorbeeld aan een auto of nieuwe wasmachine. De looptijd van de lening houd je korter dan de levensduur van het product. Zo voorkom je dat je nog afbetaald terwijl je het product al niet meer gebruikt.

Voordelen

De zekerheid voor het afsluiten van de lening is een groot voordeel. De looptijd en de rente zijn vooraf bekend. Het rentetarief kan niet wijzigen, deze staat de gehele looptijd vast.

Nadelen

De rente kan op het moment van afsluiten hoger zijn dan die van een doorlopend krediet. Dat is op dit moment helemaal niet het geval, nu is de rente op een persoonlijke lening lager.

Minilening

Kies je voor een minilening dan leen je een klein bedrag tot 1500 euro en betaalt dit binnen een paar maanden terug. Het rentepercentage wat gevraagd wordt mag niet meer zijn dan 14%. Er zijn kredietverstrekkers die vanuit het buitenland opereren en zo de Nederlandse wetgeving omzeilen. Ze weten op die manier geld te vragen voor extra diensten als: een garantsteller, adviezen of het snel overboeken. Door te kiezen voor betrouwbare krediet verstrekkers van minileningen vermijd je dit risico.

Beste lening voor

Een minilening is de beste lening voor jou wanneer je wil lenen zonder loonstrook, zonder inkomen of zonder BKR-toetsing.

Voordelen

Aan te vragen door iedereen. Ook zonder inkomen, loonstrook of BKR-toetsing. Met een negatieve BKR-registratie is dit vaak de enige manier om een lening af te sluiten. Het afsluiten van de minilening gaat zonder de controle van allerlei documenten en is daarom veel sneller afgerond. Zo kan je na een goedgekeurde aanvraag het geld dezelfde dag nog op je rekening verwachten.

Nadelen

Het rentepercentage ligt hoger dan bij een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Kom je voor één van beide ook in in aanmerking, dan adviseren we je daar voor te kiezen.

Rood staan

Rood staan betekent dat je meer geld opneemt dan dat er in werkelijkheid op je rekening staat. Je kan vaak tot een bepaald bedrag rood staan op je betaalrekening, bijvoorbeeld tot 1000 of 3000 euro. Het is belangrijk dat je rekening houdt met de rente die je iedere keer dat je rood staat betaalt over het bedrag wat je op deze manier leent. Wil je rood staan om onder andere die reden voorkomen? Dan kan je bij de bank instellen dat je een e-mail of SMS krijgt wanneer je bijna rood staat.

Beste lening voor

Het is niet de bedoeling dat je dit als doorlopende lening gaat gebruiken. Maar het is wel handig om eens in de zoveel tijd een dure maand op te vangen, zonder meteen een lening af te moeten sluiten.

Voordelen

Het voordeel aan rood staan is dat je de dure maand gemakkelijk kunt opvangen zonder daar helemaal een lening voor aan te moeten vragen. Je kunt het al voor hele kleine bedragen gebruiken. Terwijl een lening vaak pas vanaf een bepaald bedrag aan te vragen is.

Nadelen

De rente is hoger dan bij een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Sta je structureel rood, dan is het voordeliger om bijvoorbeeld een doorlopend krediet af te sluiten. Daarnaast kan het een verleiding vormen om toch iets te gaan kopen terwijl je eigenlijk daar het geld niet voor hebt.

Kopen op afbetaling

Het wordt steeds populairder om producten (online) te kopen en vervolgens in termijnen terug te betalen, met de daarbij behorende rente. Op deze manier sluit je een soort doorlopend krediet af bij zo’n (web)winkel. Je mag daar tot een bepaald limiet aankopen op afbetaling doen, bijvoorbeeld tot 1000 euro. Heb je een deel van de rekening afgelost, dan mag je weer nieuwe aankopen doen.

Beste lening voor

Deze lening is handig voor de aanschaf van producten op het moment dat je het geld tijdelijk niet op je rekening hebt. Let hierbij op dat je alleen producten koopt die je ook daadwerkelijk nodig hebt. Want uiteindelijk moet het volledige bedrag inclusief rente terugbetaald worden.

Voordelen

Net als bij het rood staan, maakt ook het kopen op afbetaling het lenen van kleine bedragen mogelijk. Kom je net een klein bedrag te kort, dan kan je op deze manier toch de producten kopen. Zonder dat je daar helemaal een lening voor af hoeft te sluiten.

Nadelen

De rente die je betaalt bij deze thuiswinkels is vaak hoger dan de lening bij een bank. Ook bestaat de verleiding om toch die mooie spullen te blijven kopen, terwijl je daar op dit moment eigenlijk het geld niet voor hebt. Toch producten nodig, maar koop je die liever tegen een lager rentepercentage? Overweeg dan een doorlopend krediet af te sluiten.

— Bewaar deze informatie. Download als PDF. —